Tài Chính Quản Trị

96

Mùng 10 lấy lương nhưng 25 đã hết… Mình đã không tiết kiệm được đồng nào mà còn biết bao nhiêu dự định chưa thực hiện, từ về quê, du lịch cho đến sắm chiếc xe, căn nhà mới,…

Mình cũng đặt mục tiêu rất gì và này nọ, nhưng trong cuộc sống lại quá nhiều “cám dỗ” khiến bản thân khó lòng thực hiện. Cuộc sống của nhiều người khó khăn khi họ cứ mắc kẹt trong thói quen cũ với hóa đơn thanh toán, làm việc cật lực hàng ngày, hàng giờ nhưng vẫn không thể xoay sở vì khoản nợ cứ ngày một chồng chất. Căng thẳng tài chính là kết quả của việc không biết cách quản trị tài chính tốt. 

Thực tế quản trị tài chính có tầm quan trọng không chỉ đối với doanh nghiệp, mà còn trong đời sống chúng ta. Mọi cá nhân dù khả năng tài chính đến đâu đều phải học và nghiên cứu về quản trị tài chính và ứng dụng nó để cải thiện cuộc sống. 

1. Quy trình lập kế hoạch tài chính

Hãy tưởng tượng kế hoạch tài chính giống như một bản đồ kho báu. Điều bạn cần làm là định vị trí hiện tại của mình và kho báu mình mong muốn. Sau đó vẽ đường đi đến đích, xuyên qua một khu rừng rậm rạp đầy cạm bẫy. Quy trình vẽ bản đồ tài chính gồm 5 bước sau:

Bước 1: Định vị trí – Đánh giá tình hình tài chính hiện tại

Bạn có thu nhập bao nhiêu, phí cần chi là bao nhiêu, khoản vay là bao nhiêu?… Điều quan trọng đầu tiên là bạn phải nhìn thấy toàn bộ bức tranh tài chính của mình.

Bằng cách lấy tổng tài sản cho tổng nợ của mình, bạn sẽ nhận được một giá trị ròng. Trong đó, tài sản là những gì bạn sở hữu (tiền, xe, bất động sản, đầu tư,…) và nợ là tiền chi tiêu, nợ vay, nợ thẻ tín dụng,…

Giá trị này cho thấy sự giàu có mà bạn đã tích lũy được trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu giá trị ròng âm, có nghĩa bạn đang tiêu nhiều hơn những gì kiếm được.

Tuy nhiên, giá trị ròng chỉ cho bạn biết vị trí trên bản đồ để bắt đầu xuất phát. Còn việc biết được nguồn lực tiếp tế và mức tiêu hao trên đường đi thì bạn cần xác định thêm dòng tiền từ đâu đến và ra đâu. Số tiền này có thể được chia theo tháng thành các nhóm sau:

  • Thu nhập: Giống như lương thực bạn có thể kiếm được, chúng là tất cả những nguồn tiền chạy vào ví của bạn hàng tháng. Bao gồm: tiền lương, cổ tức, lương hưu, tiền cho thuê, lãi tiền gửi…
  • Chi tiêu: Giống như những gì bạn phải ăn uống, nghỉ ngơi trên đường đi, chúng là tất cả loại chi phí mà bạn phải chịu, bao gồm cả tiền và tín dụng. Các nguồn chi được chia thành 3 loại: 
    • (1) Chi tiêu cố định dài hạn như tiền mua bảo hiểm, tiền mua xe, tiền nhà hàng năm,… Các con số này chia có thể chia nhỏ để lấy chi phí trung bình hàng tháng.
    • (2) Chi tiêu hàng tháng như tiền điện nước, điện thoại, tiền ăn uống, đi lại, học phí, thanh toán thẻ tín dụng,…
    • (3) Chi tiêu phát sinh như mua quần áo, sách, giải trí, hoạt động ngoại khóa, y tế,…
  • Tiết kiệm: Giống lượng lương thực bạn dành ra phòng khi thú rừng ăn hết đồ ăn của bạn chẳng hạn. Đây là lượng tiền dư thừa được giữ lại để đầu tư hoặc chi tiêu trong tương lai. Bao gồm: tiền mặt, tiết kiệm ngân hàng, chứng khoán,… Tuy nhiên, một kế hoạch có quá nhiều tiết kiệm có thể không thực sự tốt, vì nó kiếm được rất ít hoặc không thu lại lợi nhuận so với các khoản đầu tư.
  • Đầu tư: Giống như bạn thấy trái cây lạ trong rừng, bạn hái về cất giữ và mong một ngày nào đó bán lại với giá cao. Đầu tư liên quan đến việc bạn mua các tài sản được kỳ vọng sinh lời trong tương lai. Đầu tư mang theo rủi ro nên không phải tất cả tài sản đều sinh lời. Đầu tư bao gồm trái phiếu, cổ phiếu, quỹ tương hỗ, bất động sản,… Trong đó, đây là lĩnh vực phức tạp nhất của tài chính cá nhân. Mọi người cần có kiến thức hoặc lời khuyên chuyên nghiệp khi đầu tư nếu muốn sinh lời lớn.

Bước 2: Thiết lập “kho báu” – mục tiêu tài chính

Kho báu này có thể là bất cứ thứ gì, chẳng hạn như mua điện thoại, máy tính, chuyến du lịch, đám cưới hay mua nhà, nghỉ hưu. Bạn sẽ xác định mục tiêu ngắn hoặc dài hạn, và hãy định chính xác thời gian cần để hoàn thành.

Bước 3: Xây dựng kế tài hoạch tài chính

Dựa vào dòng tiền đã định ở bước 1, và xác định kho báu ở bước 2, bạn có thể xây dựng một kế hoạch phù hợp cho bản thân. 

“Nhiều người trong chúng ta chi tiêu trước và sau đó tiết kiệm phần còn lại. Tuy nhiên, bí quyết tiết kiệm thành công là trả tiền cho bản thân trước khi trả tiền cho người khác.”

Một lưu ý quan trọng là bạn phải tính đến tính nhiều yếu tố khác như tính linh hoạt và thanh khoản. 

Ví dụ: Nhi mất việc đột ngột, tuy nhiên cô vẫn còn một khoản nợ phải trả. Cô có một số tiền tiết kiệm trong ngân hàng. Nhưng khoản tiết kiệm này lại là một khoản đầu tư có thời hạn nên cô khó mà rút…

Bạn thấy đấy, trong ví dụ này, tính linh hoạt nghĩa là việc có kế hoạch cho việc bất ngờ; tính thanh khoản là sự dễ chuyển sang tiền khi cần. 

Bước 4: Thực hiện kế hoạch

Đã đến lúc thực hiện hành trình, lúc này bạn sẽ dõi theo thu nhập và chi tiêu của mình, cũng như tập trung đến kho báu. 

Trên đường đi, hẳn có rất nhiều cạm bẫy xuất hiện. Nhưng hãy nhớ rằng kế hoạch tài chính là một bản đồ nên bạn có thể điều chỉnh lộ trình, miễn là đến được cái kho báu ấy. 

Điều quan trọng nhất là bạn không được bỏ cuộc, dù có chuyện gì xảy ra!

Bước 5: Đánh giá việc thực hiện và thay đổi kế hoạch

Một cái kho báu của tuổi đôi mươi – với một chiếc xe mới, sẽ không giống với kho báu của tuổi ba mươi – chẳng hạn một ngôi nhà.

Vì thế qua thời gian, bạn cần đánh giá lại tình hình tài chính và kho báu mới để đề ra được kế hoạch mới cho phù hợp.

2. Xây dựng kế hoạch tài chính với 6 hũ

Vậy là bạn đã hình dung được quy trình lập kế hoạch tài chính. Tuy nhiên, nếu chưa có kinh nghiệm hoặc bạn hoang mang không biết nên xây dựng kế hoạch thế nào là khoa học thì hãy tham khảo mô hình 6 hũ của T. Harv Eker (đề cập trong cuốn sách “Bí mật tư duy triệu phú” đã ảnh hưởng đến rất nhiều người).

Về cơ bản, bạn chia tiền của mình thành sáu tài khoản với tỷ lệ khác nhau. Bạn cho vào các lọ khác nhau hoặc sử dụng tài khoản ngân hàng.

2.1. Lọ thiết yếu (NEC – 55%)

Tài khoản này dùng để quản lý các chi phí và hóa đơn hàng ngày của bạn. Bao gồm những thứ như tiền thuê nhà, hóa đơn, thuế, thực phẩm, quần áo,… Về cơ bản, nó là bất cứ thứ gì bạn cần để sống.

2.2. Lọ Play (PLY – 10%)

Tiền PLAY được chi hàng tháng cho các hoạt động hưởng thụ mà bạn rất ít làm. Mục đích của chiếc lọ này là để nuôi dưỡng bản thân. Bạn có thể mua một chai rượu vang đắt tiền vào bữa tối, massage nghỉ ngơi cuối tuần,… hay bất cứ điều gì trái tim bạn mong muốn.

2.3. Lọ đầu tư thụ động (FFA – 10%)

Đây là tiền để nuôi con ngỗng đẻ trứng vàng cho bạn. 

Số tiền bạn bỏ vào lọ này được dùng để đầu tư và xây dựng dòng thu nhập thụ động của bạn. Bạn không bao giờ tiêu số tiền này. Bạn chỉ dùng khi đã tự do về tài chính. Ngay cả khi đó bạn cũng chỉ tiêu lợi nhuận từ khoản đầu tư của mình chứ không bao giờ tiêu tiền gốc.

2.4. Lọ giáo dục (EDU – 10%)

Tiền trong lọ này để nâng cao trình độ học vấn và phát triển bản thân. Đầu tư vào bản thân luôn là khoản đầu tư tiềm năng nhất.

Tiền giáo dục có thể được dùng để mua sách, CD, các khóa học hoặc bất cứ thứ gì khác có giá trị giáo dục.

2.5. Lọ tiết kiệm chi tiêu dài hạn (LTS – 10%)

Tiền trong lọ này là để mua những thứ lớn hơn. Ví dụ như các kỳ nghỉ, một chiếc TV plasma, quỹ dự phòng, giáo dục con cái,… 

Bạn có thể có nhiều hơn một lọ LTS. 

2.6. Lọ trao đi (GIV – 5%)

Tiền trong lọ này là để trao đi. Sử dụng tiền cho gia đình, bạn bè trong dịp đặc biệt, làm từ thiện,… Bạn cũng có thể dành thời gian thay vì cho đi tiền bạc. 

Bạn có thể trông nhà cho một người hàng xóm, dắt chó của bạn bè đi dạo hoặc làm tình nguyện viên cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn.

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây